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移动互联网发展之迅猛，已经无需置疑，它将会改变商业竞争格局。移动互联网营销时代，它也已经来到企业面前，让大家感受到了它带来的变化。

一、“双层架构”：银行账户与**钱包的分层并用

在区块链世界里，**是独立于法定货币系统、银行账户系统。如果法定**系统与银行账户分离，或许容易造成不同程度的混乱。所以，在

具体设计上，姚前考虑在商业银行传统账户体系上，引入**钱包属性，实现一个账户下既可以管理现有电子货币，也可以管理**。这种设

计，首先，给现有银行体系冲击太大；其次，对商业银行现有成熟系统来说是一种资源浪费。

二、是否对当前“央行-商业银行”二元体系构成冲击？

我国的货币发行遵循“中央银行到商业银行”的二元体系，央行负责狭义货币，按照央行资产负债表，这种货币在央行系统属于负债。而商业银行负责

广义货币，按照商业银行资产负债表，这种货币属于商业银行的资产，央行的负债。通常，商业银行通过管理广义货币参与当前主要社会经济活动。

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三、银行账户和**钱包在商业银行中如何运行？

根据央行有关钱包设计标准，**钱包相当于保管箱。银行根据与客户的约定权限管理保管箱，从而保留**作为加密货币的所有属性，将来

也可以利用这些属性灵活定制应用。在具体实现上，该框架在银行基本账户中增加了**钱包ID字段。钱包起到保管箱功能，不参与日终计提等业

务，小化影响现有银行核心业务系统。

银行账户还是传统商业银行的账户，用于开展存贷业务，避免商业银行被通道化或者边缘化。**的去中介化，对商业银行脱媒化影响很大，这种

设计程度保留了商业银行的金融地位。

**的转账关系：依然可以在商业银行系统内转账，而又可以通过发钞行直接确权，不完全依赖账户行之间的跨行支付系统，利用客户端的数字货

币钱包实现**交易。